“工资到账先分三份：一份放进能随取随用的货币基金当日常备用金，一份投进波动极小的短债基金赚‘每日小收益’，剩下的一份趁着金价回调定投黄金ETF。”在省城小店区一家科技企业工作的95后职员小周，对着自己的理财账户给记者算了一笔账。两年前他还习惯把余钱全部存进银行定期，如今这套“三分法”配置，已经成了身边不少年轻同事的共识。而他们口中的这套组合，正是当下在年轻群体中快速走红的理财“新三金”——货币基金、债券基金、黄金基金。

这套由三类低波动金融资产构成的“新三金”，正在重构年轻人的财富管理逻辑。蚂蚁财富平台数据显示，截至2025年底，全国已有超过2100万用户同时配齐了“新三金”组合，其中90后、00后占比接近一半，远高于此前单一银行存款的用户增长速度。这种“存款搬家”已不是简单的投资偏好转移，背后藏着新一代年轻人财务观念与责任意识的深刻嬗变。

在省城一家事业单位做财务工作的95后姑娘小吕，对利率下行的感受比普通上班族更直观。“前几年一年期定存还有2%以上的收益，现在一年期定存利率都跌破1%了。”她给记者展示了自己坚持了18个月的“新三金”定投记录：每月工资到账当天，就按3:5:2的比例分别买入货币基金、短债基金和黄金基金，至今组合整体年化收益比同期直接存定期高出一大截。“哪怕每个月只投几百块，坚持下来也是一笔能应对突发状况的备用金。”

在省城平阳路上的一家券商营业部，客户经理王先生最近明显感觉到，来咨询“新三金”配置的大学生和刚入职的年轻人越来越多。“以前年轻人来开户，开口就问怎么抓涨停、买热门股，现在关注更多的是‘有没有波动小、不会亏本金的产品’。”他统计过自己名下的年轻客户，超半数搭建起了自己的“新三金”基础盘，很多人还会在这个组合之外，用极小比例的闲钱尝试指数基金，整体资产配置的思路比前几年理性太多。“有个在临汾读大学的00后学生，每个月从生活费里挤出200块定投‘新三金’，坚持两年下来，已经攒够了一笔去敦煌毕业旅行的钱。”他说，这种“不追高、不冒进、积少成多”的思路，恰恰是新一代年轻人理财最鲜明的特征。

这种观念转变，也在悄悄改变家庭的代际财富沟通方式。家住大同的70后老陈，前两年还总跟刚工作的儿子强调“钱一定要存银行才稳妥”，直到今年看到儿子的“新三金”账户收益，又对比了自己刚到期的三年期定存利率，观念彻底松动了。现在老陈已经跟着儿子学会了操作，把自己一部分到期存款也转进了适配中老年人风险偏好的稳健版组合里。在不少家庭里，过去是长辈教年轻人“怎么存钱”，现在变成了年轻人带着长辈“怎么科学管钱”，代际之间的财富观念鸿沟，正在这种双向交流中慢慢弥合。

年轻人不再像上一代人那样，把“财富安全”完全寄托在单一的银行存款上，也不像早年部分投资者那样盲目追逐高收益、冒高风险，而是主动学习资产配置逻辑，用分散化的组合给自己的生活搭建安全垫。业内人士表示，“货币基金托底日常流动性，债基提供稳健的‘慢收益’，黄金对冲通胀和市场波动，这套组合的核心不是‘赚快钱’，而是帮年轻人建立起长期的财务纪律，为未来的购房、养老、家庭责任提前做好准备。”

本报记者安晓奕

（责任编辑：梁艳）