有钱没钱一样“行遍天下”“不负美食”，贷方可以是任何一个普通消费者，不仅能预支未来、提前享受，消费场景和商品更是包罗万象……时下，这种“先消费，后付款”的方式正在流行。

花呗、白条、信用租房、装修分期、美容贷……随着人们信用意识的觉醒，信用消费正在改变传统的消费方式，信用价值也开始得到体现。那么，信用消费究竟给消费者、商家甚至行业带来哪些影响？在使用信用消费中，又该注意哪些问题？记者展开走访。

信用消费谁在用

和老祖宗的传统习俗“先储蓄后消费”不同，现在的人们更喜欢信用消费，尤其是年轻人。像花呗、白条这些网络信贷产品，被80后、90后“偏爱”。

家住忻州、刚在太原找到工作的90后杜晓红在网上买了一个4000多元的手机，用的是花呗，分期付款。她刚毕业，实习工资每月不到4000元，只能通过信用消费来买。“很方便，点开手机，几分钟就能搞定。”杜晓红说，信用消费让她短时间内就能用到想要的商品，还能减轻当下的经济负担，身边很多同学、朋友都在用。

80后李新丽是最早一批使用花呗的消费者，几年下来，她的消费额度已经上升到9000多元，消费的商品涵盖了衣、食、住、行等各方面。“现在很多商品推出分期免息，甚至12期免息，也就是说，一年后付完款的东西现在就能拿来用，特别划算。”李新丽觉得，信用消费给自己带来很多便利。

李新丽平时很注意网络安全和个人隐私，信用良好，至少开通了四种信用消费方式。“有的人对互联网信用消费避而远之，认为门道太多不敢轻易涉足。其实没那么复杂，只要你不贪心，诚实守信、按时还款，就非常好用。”不过，她还是有些“小担忧”：信用消费一个很明显的特点就是花明天的钱办今天的事，提前透支的感觉虽然不错，但也会不经意间超额消费，买了很多可买可不买的东西。

记者了解到，目前，信用消费能实现的消费场景已经涉及到生活的方方面面。一些旅游服务型平台、共享经济领域也推出了此类产品，让消费者购买服务时可以先用信用消费，免除押金，随后再分期还款，减缓当下的资金压力。

此外，很多银行也开通了互联网融资产品，针对个人信贷，消费者可以通过柜面、手机银行、网上银行办理，分期从几个月到几年不等，特点是信用、小额、线上、短期，范围覆盖了民生消费的各个领域。

数据显示，近年来金融机构的贷款结构发生了显著变化，消费信贷已经成为金融机构增长最快的贷款品种，这一现象说明信用消费时代正在悄悄来临。

信用消费促进消费升级

信用消费不仅方便了消费者，也给一些行业带来改变。

“比如信用租房模式，就会给行业带来积极影响。”并州路一家连锁房屋中介公司工作人员告诉记者，当消费者信用达到一定分数以上，就可以享受租房免押金服务，还有望解决房源失真和中介人员失信等现象。现在许多行业都广泛采用这种模式，例如共享单车、酒店预订等，未来将向更多行业拓展。

同样受益的，还有家装行业。近年来，家装行业消费欺诈、勾结套贷、平台跑路等乱象时有发生，行业失信，出现严重的信用危机。“怎么解决这个问题？通过信用消费。消费者的分期贷通过银行存管，就像第三方购物平台一样，用制度体系杜绝了售后问题，让消费者和企业都安心。” 从事家装行业近20年的业内人士王刚介绍，现在浙江、湖北等地已有政府牵头搭建家装信用平台的成功案例，将银行购房按揭客户与平台共享，支持信用家装企业做大做强，为平台的家装客户和企业提供安全服务。

王刚认为，真正的家装客户不在中介，也不在网上，更不在电视广告里，而是在银行。“你想啊，家装客户通过银行贷款购房后，下一步就要装修。资方授信家装企业，众多消费者通过家装信用平台与家装企业共享，这就是给信用家装企业输血。”王刚说，类似的行业还有很多，如果都实现良性循环，长此以往，将有更多的消费者和商家获益。

“一方面促进了行业良性发展，另一方面，这种信用融资产品还可以激发消费者的消费热情，培育新的消费模式，促进消费升级。”农行山西省分行一位梁姓工作人员表示，在之前传统的金融模式下，很多缺乏资质的人很难证明自己的信用，而通过一些在线的消费，就可以很好的解决这个问题。虽然信用消费在我国刚刚起步，但发展势头比较迅猛，有望成为未来消费信贷的主力军。现在，银行也推出多品种的信贷消费产品，包括住房、汽车、旅游、出国等，满足人们各方面需求。

重视信用才能畅快消费

毋庸置疑，未来的社会一定是信用社会，信用已经成为人们的第二身份，是最值得珍惜的个人资源。

“曾经，贷款是银行的‘专利’，信用消费的出现让消费支出更灵活，非常受年轻人欢迎。因为现在的年轻人非常注重生活品质，有一组数据说00后平均存款只有1840元，但90后更少，800块。90后中，平均每4个就有1个人在用花呗。这种消费习惯的变化不得不注意。”省社科院侯晓斌表示，打造信用社会已经成为发展趋势，随着更多的互联网科技金融参与其中，消费者可以直接把自己的普通消费变成信用消费。

不过，任何事物都有两面性，信用消费带来便利的同时，也存在一些潜在的问题。

一些消费者喜欢超前消费，却没有考虑到偿还能力，只顾着一时开心，不计后果的透支，等到真正需要还钱的时候就傻眼了。“对个人来讲，信用是有价的。借得越多，还得越多，累积起来，个人信用就越好，再借就更容易。”侯晓斌表示，消费者应该限制自己的购物欲望，对自己的整个经济能力有一个正确评估，量入为出，为自己的消费水平设立一个合理、有节制的“度”，正确利用免息期和分配消费额度，这样，信用消费才算发挥了最大作用。

不过，还有一部分“保守”的消费者表示，从来没用过消费信贷，以后也不会用。在太原一家杂志社上班的70后张女士认为，不管是白条还是花呗，本质就是贷款，如果不慎重会让自己的征信受影响。而且，新事物出现初期相关法律法规不一定完善，难免会有监管盲区。最重要的一点，如果细算利息的话，有些信用消费甚至比信用卡还高一些。

对此，侯晓斌分析，许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费，其实这只是一种表层认识。个人信用的功能主要体现在三个方面：担保、理财和扩大投资消费能力。

“比如，你把存款集中到一个银行机构用一个账户管理，就可以把分散的资产信用资源集中起来。这些钱使你拥有了等质的信用，银行就可以授信给你，当节假日你租车旅游时，就能以此为抵押，免去许多繁杂的手续，而你账户上的钱分文未动，只是做了一次担保而已。再比如，你有一笔存款，你可以用这笔钱买一套房子，再用房子作抵押，贷款出来开 一家店，这样一份资产就可以进行两次投资。”现在的当务之急，是让广大消费者知道如何来开拓、凸现自己的个人信用资产。

对于个人信用建立，侯晓斌有一套“良方”。他说，信用消费可以很好的帮用户建立自己的信用体系，但是，一定要经常借款和按时还款才能建立良好的信用。每个人都要及早学习与金融机构打交道，建立“信用”的开端，就是向资方借钱，越早借钱，才能越早建立借款记录，为建立个人“信用”打基础，小额信贷是不错的选择。还有就是一定要准时还款，才能再借不难。

（责任编辑：梁艳）